Immer mehr junge Menschen bekommen Probleme mit Schulden, weil sie bei Internetkäufen die Zahlung aufschieben. Das beobachten Fachleute in Baden-Württemberg. Auch insgesamt werden mehr Kleinkredite genutzt, um Produkte auf Raten zu kaufen, wie aktuelle Zahlen der Schufa zeigen.
Im Onlinehandel können Ratenkäufe oft schon mit wenigen Klicks abgeschlossen werden, häufig wird auch mit Optionen wie "jetzt kaufen, später bezahlen" geworben. Junge Erwachsene nutzen solche Angebote besonders häufig. Wo liegen die Gefahren bei Ratenzahlungen, Kleinkrediten und der "später-bezahlen"-Option?
"Buy now, pay later" und Ratenzahlung - was verbirgt sich dahinter?
Wie hoch können solche Kosten bei einem Kleinkredit werden?
Wie sind junge Menschen durch Risiken bei Ratenzahlungen oder "Pay later"-Angeboten betroffen?
Warum sind junge Menschen anfällig für eine kritische Verschuldung?
Worauf sollte man selbst achten, wenn es um Käufe auf Rechnung, Ratenkredite und Kleinkredite geht?
Wie sollen Verbraucherinnen und Verbraucher geschützt werden?
"Buy now, pay later" und Ratenzahlung - was verbirgt sich dahinter?
Angebote zum Kauf auf Raten oder Leistungen wie "buy now, pay later" gewähren beim Kauf im Internet einen Zahlungsaufschub, oft abgewickelt über Zahlungsdienstleister wie Klarna oder PayPal. Diese Dienstleister strecken die beim Onlineshopping anfallenden Kosten zunächst vor. Doch solche Aufschübe sind nicht ohne Tücken: Verpasst man zum Beispiel dann die Zahlungsfälligkeit, kann es schnell teuer werden.
Bei der Ratenzahlung können auch Zinsen anfallen. Diese sind je nach Anbieter unterschiedlich hoch, sie können bei bis zu 15 Prozent liegen. Teilweise wird die Ratenzahlung auch für null Prozent angeboten, Null-Prozent-Finanzierung genannt.
Die Verbraucherzentralen warnen allerdings: Häufig fallen in solchen Fällen später trotzdem hohe Zinsen an, zum Beispiel, weil der Aktionszeitraum nur begrenzt war oder andere Regelungen gelten. Auch, wenn zum Beispiel das eigene Konto nicht ausreichend gedeckt ist, können hohe Zinsen oder Mahnkosten anfallen.
Wie hoch können solche Kosten bei einem Kleinkredit werden?
Das kommt immer auf den Zins, die Gebühren und die Laufzeit an. Wer sich zum Beispiel 1.000 Euro leiht und das in 24 monatlichen Raten bei einem hohen Effektivzins von 15 Prozent zurückzahlt, hat am Ende Kreditkosten von über 150 Euro. Das heißt, man zahlt am Ende insgesamt 1.150 Euro zurück.
Bei sehr kleinen Krediten unter 200 Euro wird oft kaum geprüft, ob man auch in der Lage ist, den Kredit zurückzuzahlen. Manche Menschen holen sich mehrere solcher Kleinkredite. Zwar wird der Großteil der Ratenkredite laut Schufa vertragsgerecht bedient - doch einige Menschen schaffen das eben nicht und landen dann in der Überschuldung.
Insgesamt bemerken etwa die Schuldnerberatungsstellen in Baden-Württemberg einen Anstieg der kleinen, kurzfristigen Kredite - vor allem durch den Zahlungsdienstleister Klarna.
Wie sind junge Menschen durch Risiken bei Ratenzahlungen oder "Pay later"-Angeboten betroffen?
Immer mehr junge Menschen im Land geraten - auch durch solche Finanzierungsangebote - in die Schuldenfalle. Das zeigt der vom baden-württembergischen Sozialministerium kürzlich veröffentlichte Gesellschaftsreport - und diese Beobachtung machen auch die Schuldnerberatungsstellen im Land.
"Insbesondere junge Menschen nutzen Onlineangebote wie 'buy now pay later' und sind von dem Risiko einer drohenden Überschuldung betroffen", sagt etwa Nicole Pitteroff, Sprecherin für die Schuldnerberatung bei der Liga BW.
Auch Bernd Elsass von der Zentralen Schuldnerberatung Stuttgart beobachtet diese Entwicklung. Das Problem seien vor allem Zahlungsdienstleister im Onlinehandel, etwa Klarna, die sehr einfach einen Aufschub der Zahlung oder Ratenzahlungen ermöglichen.
"Wird die Zahlung dann nicht eingelöst, zum Beispiel weil das Konto nicht gedeckt ist, geht das oft sehr schnell an ein Inkassounternehmen - und dann kommen weitere Kosten", sagt Bernd Elsass. Nicht so hohe Beträge auf einmal zu zahlen und eine Finanzierung auf Raten aufzunehmen sei attraktiv - doch dann den Überblick über offene Forderungen zu behalten sei nicht leicht.
Warum sind junge Menschen anfällig für eine kritische Verschuldung?
Die Gründe dafür liegen Fachleuten zufolge vor allem in sozialen und wirtschaftlichen Faktoren. In der entsprechenden Lebensphase geht es um die Ablösung vom Elternhaus, womit finanzielle Verpflichtungen einhergehen. Hinzu kommt ein steigender Konsumdruck - gleichzeitig haben junge Menschen meist aber noch wenig Geld und wenig Erfahrung in Finanzfragen.
In dieser Situation können laut Gesellschaftsreport des Sozialministeriums Kredite, Ratenkäufe oder Zahlungsaufschübe wie „Buy now, pay later“ von jungen Erwachsenen "unkompliziert genutzt werden, auch um Zugehörigkeit und gesellschaftliche Teilhabe kurzfristig zu ermöglichen".
"Ohne Schulden, auch im Sinne von Vertragsverhältnissen zum Beispiel für angesagte Handys, das D-Ticket, Fitnessverträge, Abos, Gaming ist Jugend kaum mehr zu denken", sagt Heiner Gutbrod von der Jugend-Schulden-Beratung in Tübingen.
Doch Möglichkeiten bei Zahlungsschwierigkeiten gebe es für junge Leute dann kaum, bei der Übergabe an Inkasso würden sich Fehler "überproportional" auswirken, sagt Heiner Gutbrod. "Bei den jungen Menschen mit ohnehin knappen finanziellen Ressourcen hinterlassen finanzielle Experimente dann tiefere Spuren in der Schufa, die ihnen zusätzliche Hürden bei Wohnungssuche und Vertragsabschlüssen entstehen lassen - und damit eine belastbare Basis für ihr junges Erwachsenenleben erschweren."
Worauf sollte man selbst achten, wenn es um Käufe auf Rechnung, Ratenkredite und Kleinkredite geht?
Das Wichtigste vorab: Wenn man sich etwas heute nicht leisten kann, was wenige 100 Euro kostet, sollte man sich gut überlegen, ob man die Rate zum Beispiel für einen Urlaubs- oder Handy-Kredit auf Dauer stemmen kann.
Wenn es nicht anders geht, dann ist es wichtig, sich genau über die Kosten zu informieren und die Konditionen zu vergleichen. Achten sollte man dabei auf den sogenannten Effektivzins - also die Zinskosten plus anfallende Gebühren. Das ist, das, was man am Ende insgesamt für das geliehene Geld bezahlen muss.
Laut Verbraucherzentrale sollte man insbesondere bei Angeboten wie einer Null-Prozentfinanzierung auch das Kleingedruckte beachten.
Jetzt kaufen, später zahlen Tipps zum richtigen Umgang mit Klarna & PayPal
Wie Sie ihre Finanzen im Blick behalten und wie Sie beim Online-Shopping auf Raten richtig mit PayPal oder Klarna umgehen, weiß Inkasso-Experte Philipp Kadel.
Wie sollen Verbraucherinnen und Verbraucher geschützt werden?
Bislang gilt: Bevor man in Deutschland einen Kredit erhält, muss man eine sogenannte Kreditwürdigkeitsprüfung durchlaufen. In der Regel zählt dazu eine Bonitätsauskunft einer Auskunftei - etwa der Schufa. Die Prüfung soll Banken mitteilen, wie hoch das Risiko ist, dass ein Kreditnehmer einen Kredit nicht zurückzahlt.
Klein- und Kurzzeitkredite bis 200 Euro sind von einer solchen Prüfung bislang noch ausgenommen. Doch am 30. Oktober 2023 ist eine EU-Verbraucherkreditrichtlinie in Kraft getreten. Bis zum 20. November müssen die EU-Mitgliedstaaten die Vorgaben in nationales Recht umsetzen. Im Juni hatte das Bundesjustizministerium dafür einen Referentenentwurf vorgelegt.
Die neue Regelung sieht vor, auch bei der Vergabe von kleinen Krediten eine Prüfung durchzuführen. Wer sich Geld bei der Bank leiht, soll künftig zudem verständlicher informiert werden, was das kostet. Ziel ist es, vor allem Haushalte mit geringem Einkommen vor zu hohen Schulden zu bewahren.
